قواعد و تفاصيل الحصول على القرض الشخصي في أمريكا

القرض الشخصي هو مبلغ مقطوع يمكنك أن تقترضه من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت، ويتوجب عليك سداده خلال فترة زمنية معينة من الزمن، وهو لايشبه بطاقة الائتمان حيث يمكن أن يسدد المقترضون قروضاً يمكن أن تصل إلى 100000 دولار على أقساط ثابتة، وتتراوح المدة من سنتين إلى خمس سنوات.

عادة ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة بشكل كامل، أي أنها مما مدعومة من خلال الائتمان الخاصة بك بدلاً عن الضمانات، والضمان هو أحد الأصول التي يمكن أن تكون مثل سيارة أو منزل، وهو يطلبه المقرض لأنواع معينة من القروض ويستخدم لتعويض خسائره إذا تخلفت عن السداد في المدة المتفق عليها.

قواعد وتفاصيل الحصول على قرض شخصي في أمريكا:

يمكنك الحصول على قرض شخصي من أنواع مختلفة من المقرضين، بما في ذلك البنوك التقليدية والمقرضون عبر الإنترنت، أي إنهم يخدمون المقترضين بدرجات ائتمانية مختلفة ومستويات دخل ومتطلبات أخرى لكن ضمن قواعد و تفاصيل محددة مثل:

 

من أين يمكنك الحصول على القرض الشخصي؟

تتوفر القروض الشخصية في كل مكان من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت، وعليك مراجعة الإيجابيات والسلبيات لكل نوع من المقرضين.

كما يمكن لأي بنك أو اتحاد ائتماني تقديم خدمة شخصية، خاصة إذا كان الموقع قريباً، لكن المقرضين عبر الإنترنت يقدمون في بعض الأحيان مزيداً من الراحة، خاصة إذا كنت تفضل التقدم بطلب وإغلاق وإدارة قرضك الشخصي عبر الإنترنت.

يجب أن تحرص على الحصول على موافقات مسبقة من مجموعة متنوعة من المقرضين حتى تتمكن من مقارنة الأسعار، والشروط والعوامل الأخرى لأنواع مختلفة من القروض الشخصية.

قد يهمك أيضاً: الجنسية الأمريكية في 10 خطوات

كيف تختار شركة قرض شخصي؟

نظرًا لأن كل مُقرض لديه شروط وأحكام مميزة، فستحتاج إلى تحديد الهدف من القرض الشخصي قبل البدء في مقارنة التسوق.

يقول جاريد كابلان الرئيس التنفيذي لشركة Opp Loans، وهو مُقرض عبر الإنترنت للشركة:

“يمكن للمستهلكين اختيار أفضل قرض شخصي من خلال إجراء أبحاثهم، والتسوق بين العديد من المقرضين وقراءة التفاصيل الدقيقة واختيار القرض الذي يعرفون أنهم يستطيعون سداده فقط”.

أجرِ بعض عمليات البحث لتتأكد من كل مُقرض متاح يمكنه تقديم قروض شخصية في مكان إقامتك، ثم يمكنك مقارنة هذه العوامل الرئيسية الأخرى لمساعدتك في اختيار المقرض المناسب.

متطلبات الموافقة على القرض الشخصي

غالباً ما يضع المقرضون الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان والعوامل المؤهلة الأخرى، التي يحتاجها المقترضون للوفاء بها للحصول على الموافقة على القرض الشخصي.

وقد يطلب منك بعض المقرضين العمل لعدد معين من الأشهر قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي، وإذا كنت متخلفاً عن العمل أو عاطلاً عن العمل، فقد يطلب منك المُقرض الوثائق التي تشير إلى موعد عودتك إلى العمل، مثل خطاب الإجازة أو عرض العمل المعلق.

وإذا لم يكن لديك سجل توظيف طويل أو دخل مرتفع، فتأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك قوية، سوف تجد أن بعض المقرضين أكثر تساهلاً من غيرهم.

يهتم المقرضون أيضاً بنسبة الدين إلى الدخل، وهي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يذهب لسداد دينك، يحبون رؤية DTI منخفض عادة 40% أو أقل.

وقد يكون لكل مُقرض حد أدنى من الدخل السنوي المطلوب للمقترضين للتأهل للحصول على قرض شخصي أيضاً، ويمكن أن تصل إلى 12000 دولار، وهو الحد الأدنى لمتطلبات الدخل السنوي لشركة Up Start.

ويفضل أن يكون المقترض من ذوي الدخل المرتفع، وذلك لامتلاكهم أموالاً أكثر لسداد قروضهم، ومع ذلك فإن الدخل الكبير لا يمكنه إصلاح درجة الائتمان الضعيفة أو نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة.

أما إذا كنت لا تفي بمعايير الائتمان أو الدخل، فيمكن أن يساعدك الموقع المشترك في التأهل للحصول على قرض شخصي، وفي بعض الأحيان يمكن أن يساعدك الموقّع المشارك في الحصول على أسعار تنافسية أكثر مما يمكنك بمفردك.

يسمح لك المقرضون مثل Light Stream و One Main Financial بالحصول على قرض شخصي مع أحد الموقعين المشتركين.

ولكن ليس كل مقرض يسمح بالموقعين المشتركين، يقبل Discover and Marcus by Goldman Sachs الطلبات الفردية فقط.

قد يفيدك: اختبار الجنسية الأمريكية

اسعار الفائدة للقرض الشخصي

يمكن أن يكون للقروض الشخصية نوعان من أسعار الفائدة:

• ثابتة.
• متغيرة.

ملاحظة: تأتي معظم القروض الشخصية بسعر فائدة ثابت يبقى كما هو طوال مدة القرض، ولا يرغب بعض المقترضين في عدم اليقين بشأن قرض ذي سعر متغير ويفضلون التمسك بقرض بسعر فائدة ثابت.

 

شروط القرض الشخصي:

يحدد كل مُقرض شروطه الخاصة مثل مبالغ القروض وفتراتها الزمنية وقيود الاستخدام.

1. الحد الأدنى والحد الأقصى لمبالغ القرض

لكل مقرض لديه الحد الأدنى والحد الأقصى لمبلغ القرض، إذا كنت تبحث عن قرض شخصي صغير يقل عن 2000 دولار، فستحتاج إلى العثور على مقرض يعرض هذا المبلغ.

وفي حال كنت بحاجة إلى قرض أكبر، فستقرض SoFi ما يصل إلى 100000 دولار وستقرض Payoff ما يصل إلى 35000 دولار، وإذا كنت بحاجة إلى اقتراض 45000 دولار، فابحث عن المقرضين الذين يقدمون هذا المبلغ أو أكثر، لا تتوقع استثناء شخصي إذا كنت بحاجة إلى اقتراض أكثر من الحد الأقصى للمقرض.

هذا وسيكون أمامك عادةً ما بين عامين وخمسة أعوام لسداد قرضك الشخصي، ولكن بعض المقرضين مثل Earnest، يعرضون مدة قد تصل إلى سبع سنوات.

كلما طالت فترة القرض انخفضت دفعاتك، لكنك بالمقابل ستدفع فائدة أكبر، وإذا كنت تستطيع تحمل مدفوعات شهرية أعلى، فانتقل إلى فترة القرض الأقصر لتوفير الفائدة.

2. قيود استخدام القرض الشخصي:

بعض المقرضين لديهم قيود على كيفية استخدام قرضك وقد تختلف حسب المقرض.

يسمح لك Payoff المتخصص في قروض توحيد الديون، بتطبيق القروض الشخصية فقط على ديون بطاقة الائتمان، Earnest لا يسمح المقترضين لاستخدام الأموال لتغطية نفقات الأعمال.

نصيحة: لا تكذب بشأن كيفية استخدامك للمال، حيث يمكن أن يسمى احتيالاً على القرض ويؤدي إلى فرض رسوم إضافية.

يقدم بعض المقرضين التمويل السريع. على سبيل المثال ، يمكن لـ RocketLoans بدء التحويل في نفس اليوم الذي تمت فيه الموافقة.

 

الرسوم والجزاءات للقرض الشخصي

من أهم الجوانب التي يجب مقارنتها قبل اختيار أفضل قرض شخصي هي الرسوم التي يتقاضاها كل مقرض، فيمكن للرسوم أن تزيد بشكل كبير من تكلفة القرض الشخصي.

عادة ما يفرض المقرضون رسوم إنشاء لتغطية تكاليف معالجة القرض الخاص بك، تتراوح الرسوم بين 1% و 6% من مبلغ القرض.

يمكن للرسوم أن تزيد بشكل كبير من تكلفة القرض الشخصي، على سبيل المثال رسوم إنشاء بنسبة 3% على قرض بقيمة 25000 دولار على 750 دولاراً إضافياً.

العديد من المقرضين ليس لديهم رسوم إنشاء بما في ذلك Discover و Light Stream و Marcus by Goldman Sachs و Pen Fed Credit Union و Rise و SoFi .

ويمكنك بالتأكيد تجنب هذه الرسوم إذا كنت تفضل ذلك، ولكن يمكنك دفع معدل فائدة سنوية أعلى في المقابل.

ونظرًا لأن معظم المقرضين يفرضون رسومًا متأخرة  فعليك دائمًا سداد قرضك في الوقت المحدد، فيتنازل بعض المقرضين عن الرسوم المتأخرة، بما في ذلك Marcus by Goldman Sachs و US Bank، ولكن لا يزال من المتوقع أن تتراكم الفائدة إذا دفعت متأخرًا.

 

يمكن أن يساعدك الدفع التلقائي الذي يقوم تلقائيًا بخصم المدفوعات من حسابك المصرفي، في تجنب المدفوعات المتأخرة والرسوم المتأخرة، فضلاً عن الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك، ولكن ستحتاج إلى التأكد من أن لديك ما يكفي في الحساب لتغطية مدفوعاتك.

إذا لم تقم بذلك فإن معظم المقرضين سيفرضون رسومًا قليلة على المدفوعات المرتجعة، يطلق عليه أحيانًا رسوم دفع غير ناجحة، وعلى الرغم من ندرة ذلك فقد يتم تطبيق غرامات الدفع المسبق عند سداد القرض قبل الموعد المحدد.

خيارات السداد للقرض الشخصي

تختلف الخيارات حسب المُقرض لذا تأكد من أن المُقرض لديه الخيارات التي تناسبك بشكل أفضل، يقدم معظم المقرضين خيارات دفع مرنة، بما في ذلك الدفع التلقائي والشيك بالبريد أو عبر الإنترنت، وحتى فرصة لتغيير تاريخ الدفع الخاص بك.

بعض المقرضين مثل ترقية و صوفي وتوفر خصم الدفع التلقائي، والتي يمكن أن تقلل من معدل الخاص بك إذا قمت بالتسجيل.

ميزات إضافية للقرض الشخصي

يقدم بعض المقرضين قروضًا بميزات إضافية تجعلها أكثر ملاءمة لبعض المقترضين.

يتيح لك Discover  على سبيل المثال، إعادة أموال القرض الشخصي في غضون 30 يومًا، بدون فوائد أو رسوم أخرى إذا غيرت رأيك بعد الانتهاء من القرض.

و SoFi لديها برنامج الحماية من البطالة التي تسمح لك لتعلق مؤقتا المدفوعات، والحصول على مساعدة شخصية مع العثور على وظيفة إذا فقدت لك من خلال اي خطأ بنفسك.

يقرأ الزوار: المهاجرون الحالمون في طريقم للحصول على الجنسية الأمريكية

كيف تقارن القروض الشخصية؟

حاول مقارنة معدلات القروض من اثنين على الأقل من المقرضين الشخصيين قبل التقدم بطلب للحصول على قرض. ضع في اعتبارك أسعار الفائدة ومتطلبات الائتمان ومبالغ القروض وشروط السداد وعوامل أخرى لاختيار أفضل قرض شخصي يناسب وضعك المالي.

اقرأ المراجعات الكاملة لكل مُقرض في US News لمساعدتك في مقارنة المتجر. ألق نظرة على هذا المثال الذي يقارن بين هاتين الشركتين من شركات القروض الشخصية:

Discover

معدل الفائدة على القرض الشخصي: من 6.99٪ إلى 24.99٪

الحد الأدنى لدرجة FICO: 660

مبالغ القرض: 2500 دولار إلى 35000 دولار

طول المدة: 36 إلى 84 شهرًا

أفضل ميزة: رسوم الحد الأدنى من الرسوم

SoFi

معدل الفائدة على قرض Sofi الشخصي: من 5.99% إلى 18.64%

الحد الأدنى لدرجة FICO: 680

مبالغ القرض: 5000 دولار إلى 100000 دولار

طول المدة: من 24 إلى 84 شهرًا

أفضل ميزة: قبول المقترضين المشتركين

 

عندما تقارن خيارات القروض الشخصية، فكر في ما هو الأفضل لاحتياجاتك، فإذا كنت بحاجة إلى قرض شخصي كبير ولديك ائتمان جيد، فيمكن أن تقدم SoFi سعراً أقل ومبلغ قرض أكبر من Discover، ولكن إذا كنت بحاجة إلى قرض أصغر ولديك ائتمان عادل ، فقد يكون Discover هو الخيار الأفضل.

بالطبع لا يجب أن تختار شركة قروض شخصية على أساس معدل الفائدة وحده، ستحتاج إلى الحصول على عروض أسعار لتقدير معدل القرض الشخصي الخاص بك، لأنه يعتمد على الائتمان الخاص بك وعوامل أخرى.

ما هو سعر الفائدة على القرض الشخصي؟

يتراوح معدل الفائدة السنوية للقروض الشخصية عادةً من حوالي 6% إلى 36%، اعتمادًا على الجدارة الائتمانية وعوامل أخرى. بشكل عام كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك، كان معدل الفائدة على قرضك الشخصي أفضل.

أيضًا كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك، زاد اختيار القروض الشخصية التي ستحصل عليها بشروط ميسرة، تريد الشركات العمل مع الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة أو ممتازة ومن المرجح أن يقدموا قروضًا شخصية بشروط أفضل لهؤلاء المستهلكين.

لكن درجة الائتمان الخاصة بك ليست العامل الوحيد الذي يحدد الموافقة على قرض شخصي أو حيث تبدأ أسعار الفائدة، فستطلب الشركات معلومات حول وظيفتك والحد الأدنى للدخل السنوي، ومدى استقرار دخلك ومدخراتك والمزيد، يمكن أن تحدد إجاباتك أهليتك.

كيف يمكنك التقدم للحصول على قرض شخصي؟

هناك عدة خطوات لتقديم طلب للحصول على قرض شخصي:

1. احصل على أسعار تمت الموافقة عليها مسبقًا، تأكد من أن المقرضين الذين تطلب أسعاراً منهم سيحصلون عليها باستخدام استعلام ائتماني مرن.

عندما تطلب عرض أسعار ستقدم معلوماتك الشخصية، مثل العنوان والدخل ورقم الضمان الاجتماعي على موقع الويب الآمن للمقرض، ستشير إلى المبلغ الذي تريد اقتراضه وسبب الاقتراض ومدة السداد التي تفضلها.

بمجرد تقديم هذه التفاصيل سيتم إخطارك بالمعدلات وكيفية التقدم بطلب رسمي للحصول على القرض.

2. قارن العروض من مختلف المقرضين للعثور على أفضل سعر فائدة للقرض الشخصي.

3. اختر أفضل مقرض واحد أو اثنين ثم قدم طلبًا رسميًا، مما سيؤدي إلى استفسار ائتماني صعب على تقرير الائتمان الخاص بك، اعلم أنه حتى مع وجود ائتمان جيد فلن تضمن الموافقة أو معدل فائدة معين.

ولتبقوا على اطلاع بآخر الأخبار يمكنكم متابعتنا على:

الفيسبوك: الحياة في أمريكا- Life in America /الجروب: الحياة في أمريكا

قناة التيليجرام:  الحياة في أمريكا

تقديم: الين كرباج