كيف يمكن للطلاب تعظيم المساعدة المالية الفيدرالية والمجانية؟
قبل أن تفكر في قروض الطلاب الخاصة ، حاول تحقيق أقصى استفادة من المساعدات المالية الفيدرالية والمجانية ، بما في ذلك المنح الدراسية الخاصة.
قد تكون مؤهلاً للحصول على قروض فيدرالية مباشرة غير مدعومة ، ولكن هناك قيود على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه في كل عام دراسي وبشكل عام. تتراوح الحدود من $ 5،500 للطلاب الجامعيين المعالين إلى $ 20،500 للطلاب الخريجين أو المحترفين.
يقول جاي إس فليشمان ، المحامي الذي ينصح مقترضي القروض الطلابية بشأن استراتيجيات السداد الفعالة: “خطوتك الأولى في تمويل تعليمك هي تقديم طلب مجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية ، والذي يُطلق عليه عادةً اسم FAFSA”.
حتى إذا كنت لا تعتقد أنك ستحتاج إلى مساعدة مالية ، أو تعتقد أنك لن تكون مؤهلاً ، أرسل FAFSA. و يفك هو المفتاح لمعظم المساعدات المالية.
إنه مطلب لبرامج المساعدة المالية للطلاب المصرح بها بموجب الباب الرابع من قانون التعليم العالي ، بما في ذلك القروض الفيدرالية والمنح وبرامج دراسة العمل. هؤلاء ليس لديهم دخل أو معدل اقتطاعات في المعدل التراكمي ، وهي خرافات شائعة .
على الرغم من أنها تستخدم بشكل أساسي للمساعدة الفيدرالية ، إلا أنها غالبًا ما تكون ضرورية لأشكال أخرى من المساعدة. يقول فليشمان: “تستخدم العديد من الولايات والكليات معلومات FAFSA الخاصة بك لتحديد أهليتك للحصول على مساعدة الدولة والمدرسة”.
كيف تعمل قروض الطلاب الخاصة؟
على عكس قروض الطلاب الفيدرالية ، لا تقدم قروض الطلاب الخاصة خيارات وأسعار فائدة قياسية. سيؤثر ائتمانك وائتمان الموقع المشترك إذا كان لديك واحد ، على أنواع القروض التي تتأهل لها ومعدل الفائدة الذي ستحصل عليه.
أنواع القروض
قد يقدم المقرضون الخاصون أنواعًا مختلفة من القروض ، اعتمادًا على الدرجة التي تسعى إليها. يمكن أن يؤثر نوع القرض على مبلغ القرض ومعدل الفائدة وشروط السداد.
كلية المجتمع أو التدريب الفني. يقدم بعض المقرضين قروضًا للطلاب الذين يسعون للحصول على شهادات لمدة عامين ، أو يدرسون في مدارس غير تقليدية أو يذهبون إلى برامج التدريب المهني.
قروض المدرسة الجامعية. يمكنك الحصول على قروض جامعية لدفع النفقات أثناء متابعة درجة البكالوريوس. قد يكون للقروض الجامعية معدلات فائدة أقل وحدود قروض أعلى من قروض الكليات المجتمعية.
قروض المدارس العليا أو المهنية. تميل قروض المدارس العليا إلى الحصول على مبالغ قروض أعلى من القروض الجامعية ، مما يعكس ارتفاع تكلفة الالتحاق بالمدرسة للحصول على درجة الماجستير أو الدكتوراه. لدى بعض المقرضين برامج قروض خاصة للأعمال التجارية أو القانون أو كلية الطب.
قروض الوالدين. يتم تقديم قروض الوالدين من قبل المقرضين لأولياء أمور الطلاب. بعض العائلات لديها اتفاق غير رسمي على أن الطفل سوف يسدد مدفوعات القرض بعد التخرج ، لكن المسؤولية القانونية لسداد القرض تقع على عاتق الوالدين.
شروط القرض
مدة القرض هي طول فترة سداد القرض ، والتي يمكن أن تتراوح من 5 إلى 20 عامًا لقروض الطلاب الخاصة. عادةً ما يكون للقروض القصيرة أقصر دفعات شهرية أعلى وأسعار فائدة أقل وتكاليف إجمالية أقل. القروض الأطول لها دفعات شهرية أقل ولكن معدلات فائدة أعلى وتكاليف إجمالية أعلى.
حدود القرض
الحد الأدنى للقرض: معظم المقرضين لديهم حد أدنى للمبالغ التي يمكنك اقتراضها ، والتي قد تختلف بناءً على حالتك. نظرًا لأن الحد الأدنى قد يصل إلى 1000 دولار ، فقد لا يكون قرض الطالب الخاص هو الخيار الأفضل إذا كنت تحتاج فقط إلى بضع مئات من الدولارات للكتب ، على سبيل المثال.
الحد الأقصى للقرض: يمكن أن يكون للمقرضين حدود عديدة تؤثر على المبلغ الذي يمكنك الاقتراض منه. يمكن أن يكون هناك حد أقصى للمبلغ السنوي يمكنك اقتراضه. أو يمكن أن يكون هناك حد أقصى مشترك لمبلغ قرض الطالب الخاص والفيدرالي الذي يجب أن تكون أقل منه للتأهل للحصول على قرض.
قد تكون مقيدًا أيضًا بالاقتراض حتى تكلفة الحضور المعتمدة في مدرستك. قد تكون الحدود القصوى للقرض أعلى إذا كنت ستتخرج ، أو كلية مهنية أو كلية طبية ، مما يعكس التكاليف المرتفعة المحتملة مقارنة ببرامج البكالوريوس.
أنواع أسعار الفائدة
يقدم المقرضون قروضًا للطلاب بأسعار فائدة ثابتة أو قابلة للتعديل . قد لا تتمكن من تبديل نوع سعر الفائدة بعد الحصول على قرض ، لذلك فكر جيدًا في خياراتك قبل اتخاذ القرار.
عندما تقارن قروض الطلاب من مقرضين مختلفين ، انظر إلى معدل النسبة السنوية ، أو APR ، بدلاً من معدل الفائدة. معدل الفائدة السنوية هو التكلفة الإجمالية للاقتراض كل عام.
قروض بسعر فائدة ثابت. مع قرض طالب خاص بسعر ثابت ، يتم تحديد سعر الفائدة الخاص بك عند الحصول على القرض ، ولن يتغير. يمكن أن يعتمد السعر الذي تحدده على أسعار السوق ، بالإضافة إلى المقرض الخاص بك ، وائتمانك وشروط قرضك.
يقول فليشمان: “بشكل عام ، يعد القرض ذو السعر الثابت خيارًا أفضل طويل الأجل لتمويل تعليمك”. “يمكنك التخطيط للدفعات المستقبلية دون القلق من أن أسعار الفائدة قد تزيد المدفوعات بشكل أسرع من زيادة دخلك.”
قروض متغيرة السعر. يمكن أن تؤثر العوامل نفسها التي قد تحدد سعر الفائدة الخاص بك مع قرض طالب خاص بسعر ثابت على معدل الفائدة الأولي الخاص بك عند الحصول على قرض بسعر متغير. ولكن مع القرض ذي السعر المتغير ، قد يرتفع معدل الفائدة أو ينخفض على مدار فترة القرض.
ترتبط أسعار الفائدة للقروض متغيرة السعر بمؤشر ، مثل السعر الأساسي. يضيف المُقرض هامشًا إلى المؤشر لتحديد إجمالي سعر الفائدة الخاص بك. قد يكون هناك حد لمدى ارتفاع أو انخفاض سعر الفائدة الخاص بك.
تميل القروض الطلابية ذات السعر المتغير إلى البدء بسعر فائدة أولي أقل من القروض ذات السعر الثابت ويمكن أن تظل أقل. ومع ذلك ، فإنك تخاطر لأن سعر الفائدة على القرض قد يرتفع ، مما يؤدي إلى زيادة دفعتك الشهرية وإجمالي تكلفة الاقتراض
قد يكون القرض ذو السعر المتغير هو الأفضل لأولئك الذين يمكنهم سداد القرض بسرعة ، مما سيحد من مخاطرك ، أو لأولئك الذين يمكنهم تحمل دفعات شهرية أعلى إذا زاد سعر الفائدة.
ما هي عيوب قروض الطلاب الخاصة؟
يمكن أن تساعد القروض الخاصة الطلاب على سد الفجوات في التمويل. ومع ذلك ، فإن قروض الطلاب الخاصة لها عيوب مقارنة بقروض الطلاب الفيدرالية. وتشمل هذه:
الأهلية على أساس الائتمان. تعتمد شروط قرض الطالب الخاص على ائتمان مقدم الطلب. بدون توقيع مشارك ذو جدارة ائتمانية ، قد لا يتمكن العديد من الطلاب من الحصول على الموافقة أو قد يتأهلون فقط للحصول على معدل فائدة مرتفع.
مخاطر على الموقعين المشتركين. يتحمل الموقعون المشاركون الديون والمخاطر عندما يضيفون أسمائهم إلى قروض الطلاب الخاصة. إذا لم يتمكن الطالب من سداد المدفوعات ، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار برصيد الشريك الموقّع.
في بعض الحالات ، يكون المُوقِّع المشارك مسؤولاً عن الديون في حالة وفاة الطالب أو إعاقته بشكل دائم.
معدلات فائدة أعلى. لا تقدم قروض الطلاب الخاصة دائمًا معدلات فائدة أقل من قروض الطلاب الفيدرالية.
استحقاق معدل الفائدة. مع القروض الفيدرالية المدعومة ، ستدفع الحكومة الفائدة أثناء وجودك في المدرسة وعندما تكون القروض مؤجلة. مع قروض الطلاب الخاصة ، ستتراكم عليك الفائدة خلال هذه الفترات.
لا توجد خيارات مشقة مضمونة. يقول فلايشمان: “الفرق بين القروض غير المدعومة والقروض الخاصة أعمق من تراكم الفائدة”. “تأتي القروض غير المدعومة مع فترات إجبارية اتحادية للتأجيل داخل المدرسة ، وفرص التحمل ومجموعة متنوعة من خيارات السداد المدفوعة بالدخل.”
يقدم بعض مقرضي قروض الطلاب من القطاع الخاص خيارات التأجيل أو التحمل ، لكنها قد لا تكون متساهلة أو طويلة مثل خياراتك مع قروض الطلاب الفيدرالية.
لا توجد برامج تسامح فيدرالية. لا تتوفر العديد من برامج الإعفاء والإلغاء الفيدرالية لقروض الطلاب مع قروض الطلاب الخاصة. ومع ذلك ، قد تكون قروض الطلاب الخاصة مؤهلة لبرامج صعبة أخرى ، بما في ذلك الإغاثة من فيروس كورونا .
فترة تقصير أقصر وقليل من حق الرجوع. إذا تخلفت عن سداد قرض طالب خاص ، فسيصبح رصيد القرض بأكمله مستحقًا على الفور. تخلف قروض الطلاب الفيدرالية عن السداد بعد 270 يومًا من عدم السداد ، وعندما يحدث ذلك ، قد يكون لديك عدة خيارات للحصول على قروضك من التخلف عن السداد .
يمكن أن تتخلف قروض الطلاب الخاصة عن سداد دفعة واحدة. قد تكون قادرًا على سداد الرصيد المتأخر وإحضار الحساب الجاري قبل أن يقوم المُقرض بفرض رسوم عليه ، غالبًا حوالي أربعة إلى ستة أشهر ، اعتمادًا على المُقرض. لكن برامج قروض الطلاب الفيدرالية يمكن أن تكون أكثر تسامحًا.
كيف يمكنك اختيار أفضل قرض طالب خاص؟
التركيز على أربعة مجالات المفاتيح عند المقارنة بين المقرضين الطلابية الخاصة، وفقا ل جنة التجارة الاتحادية ، و مكتب الحماية المالية للمستهلك ، و زارة التربية والتعليم وعدد لا يحصى من آراء المستهلكين:
منتجات
متطلبات الأهلية
التكاليف
ميزات إضافية
بمجرد تحديد نوع قرض الطالب الذي ستحتاجه والمبلغ الذي تريد اقتراضه ، تحقق من أن عروض المقرضين تتوافق مع متطلباتك. يمكنك بعد ذلك مقارنة شروط وحدود القرض لتضييق نطاق قائمتك. على سبيل المثال ، تأكد من أن كل مُقرض يقدم تمويلًا لنوع شهادتك.
متطلبات الأهلية
معايير الأهلية للمقرض البحثي ، مثل الجنسية وحالة التسجيل والدخل وتاريخ الائتمان. يجب عليك التأكد من أنك مؤهل للحصول على قرض الطالب قبل التقديم.
عادةً ما تتضمن متطلبات الأهلية للحصول على قرض الطالب ما يلي:
المواطنة. قروض الطلاب الخاصة متاحة بشكل عام فقط لمواطني الولايات المتحدة والمواطنين الأمريكيين والأجانب المقيمين الدائمين. قد يكون الطلاب الدوليون مؤهلين إذا شارك مواطن أمريكي أو أجنبي مواطن أو مقيم دائم في التوقيع على القرض.
حالة التسجيل. يجوز للمقرضين فقط تقديم قروض للطلاب المسجلين على الأقل نصف الوقت في مدرسة مؤهلة.
عمر. يجب أن تبلغ سن الرشد القانوني في ولايتك – عادة 18 – أو أن يكون لديك شريك مؤهل للتوقيع.
الإيرادات. قد تكون هناك متطلبات خاصة بالدخل ، بما في ذلك متطلبات نسبة الدين إلى الدخل ، والتي يجب عليك أنت أو الشخص المُوقِّع لديك الوفاء بها.
تاريخ الرصيد. مع قروض الطلاب الخاصة ، يمكن أن يحدد تاريخك الائتماني ودرجاتك أهليتك للحصول على قرض خاص ومعدل الفائدة. إذا لم يكن لديك ائتمان جيد أو لم تنشئ ائتمانًا ، فقد تحتاج إلى موقّع مشارك ذو جدارة ائتمانية ، مثل أحد الوالدين أو قريب آخر موثوق به. سيتم النظر في اعتماد شريكك في التوقيع مع طلبك. هذا يجعل المشارك في التوقيع مسؤولاً قانونًا عن قرض الطالب.
التكاليف
ستعتمد تكلفة قرض الطالب الخاص على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك معدل الفائدة ونوع الفائدة التي تختارها. انظر عن كثب إلى الرسوم لحساب مدى تأثيرها على التكلفة الإجمالية للاقتراض.
يقدم بعض المقرضين موافقات مسبقة ، والتي ستمنحك معدل فائدة تقديري دون الإضرار بائتمانك. يستحق الأمر الحصول على موافقة مسبقة إذا كان هذا خيارًا ، حيث يمكنك معرفة سعر الفائدة الذي سيقدمه لك المقرض بشكل موثوق.
غالبًا ما يكون للمقرضين رسوم لتقديم طلب للحصول على قروض أو إنشاء قروض. لا يتقاضى جميع المقرضين هذه الرسوم ، ولكن يجب عليك دائمًا قراءة شروط القرض عن كثب لتحديد الرسوم المحتملة ، مثل:
رسم الإستمارة. قد يفرض المُقرض رسومًا غير قابلة للاسترداد لمعالجة طلبك.
رسوم التأسيس. رسوم الإنشاء ، التي تسمى أحيانًا رسوم الصرف ، ليست شائعة في قروض الطلاب الخاصة. إذا كان المُقرض يفرض رسومًا ، فعادةً ما تكون رسومًا مساوية لنسبة مئوية من المبلغ الذي تقترضه.
رسوم مؤجلة. يلزم دفع رسوم إذا تأخرت دفعتك الشهرية. قد تكون نسبة مئوية من المبلغ المستحق ، بحد أقصى للمبلغ ، مثل 15 دولارًا أو 25 دولارًا.
رسملة الفائدة ليست رسومًا ، ولكنها تحدث عند إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى أصل قرض الطالب الخاص بك. كيف ومتى يتم رسملة الفائدة الخاصة بك سيؤثر على التكلفة الإجمالية لقرضك.
يسمح لك بعض المقرضين بالتخلي عن مدفوعات القروض أثناء المدرسة ولعدة أشهر بعد التخرج. تتراكم الفائدة على أصل القرض الخاص بك ، وعندما يتم رسملة الفائدة الخاصة بك ، يزيد رأس المال الخاص بك. نتيجة لذلك ، ستتراكم عليك فائدة إضافية كل شهر.
تحدث رسملة الفائدة أيضًا إذا توقفت عن سداد الدفعات ولكنك ستستمر في تراكم الفائدة في المستقبل ، كما هو الحال عند تأجيل قروضك.
شيء واحد لا داعي للقلق بشأن قروض الطلاب هو غرامات الدفع المسبق . على عكس بعض أنواع القروض الأخرى ، مثل القروض العقارية أو القروض الشخصية ، لا تفرض قروض الطلاب رسومًا على المقترضين للسداد المبكر.
ميزات إضافية
يمكن أن تختلف الطباعة الدقيقة لقروض الطلاب الخاصة من مقرض إلى آخر. يمكن لبعض الميزات أو الفوائد أن تجعل السداد أسهل ، أو تخفض معدل الفائدة ، أو تساعدك على اختيار المقرض المناسب لاحتياجاتك.
فيما يلي بعض هذه الميزات والفوائد:
مدخرات الدفع التلقائي. يقدم العديد من المقرضين خصمًا على سعر الفائدة إذا قمت بالتسجيل في الدفع التلقائي. غالبًا ما يكون الخصم 0.25٪ أو 0.50٪ ، ولكن قد لا يصبح ساري المفعول حتى تبدأ في سداد رأس المال بالكامل ومدفوعات الفائدة.
فرص ادخار أخرى. يقدم بعض المقرضين خصمًا إذا كان لديك منتج مالي آخر معهم ، مثل قرض أو حساب مصرفي.
خيارات السداد المبكر. تبدأ قروض الطلاب الخاصة في استحقاق الفوائد بمجرد صرفها. لدى بعض المقرضين خطط سداد تبدأ أثناء وجودك في المدرسة. سيساعد سداد مدفوعات الفائدة فقط أو المدفوعات الكاملة أو الدفعات الشهرية الثابتة على خفض رصيد القرض قبل التخرج.
خيارات التأجيل. قد تتمكن من تأجيل المدفوعات أثناء وجودك في المدرسة. قد يقدم المُقرضون فترة سماح بعد التخرج ، أو إذا كنت أقل من نصف الوقت ، ولن تحتاج إلى سداد مدفوعات كاملة حتى تنتهي فترة السماح.
تأجيل الضائقة المالية. قد تتمكن من تأجيل مدفوعات قرض الطالب الخاص بك إذا عدت إلى المدرسة أو انضممت إلى الجيش أو لا تستطيع تحمل المدفوعات لسبب آخر مغطى ، مثل فقدان الوظيفة.
الخروج من المستشفى بسبب الوفاة أو العجز الدائم. اكتشف ما إذا كان رصيد القرض الخاص بك ينتقل إلى ممتلكاتك أو شريكك في التوقيع إذا توفيت قبل سداده. تأكد أيضًا من معرفة ما يحدث إذا أصبحت معاقًا دائمًا ولا يمكنك سداد الديون.
الإفراج عن الموقع المشترك. يجوز للمُقرض إعفاء الموقِّع المشارك من القرض بعد أن يقوم الطالب بتسديد سلسلة من المدفوعات في الوقت المحدد وإذا كان الطالب مؤهلاً للحصول على القرض.
كيف يمكنك الحصول على قرض الطالب الخاص؟
ستتخذ عدة خطوات رئيسية للحصول على قرض الطالب. عند التقديم ، ستحتاج إلى استيفاء متطلبات الأهلية ، وتقديم الوثائق ، والمضي في المعالجة قبل الموافقة والصرف.
1. الأهلية: سيتحقق المُقرض من الأهلية الأساسية للقرض ، بما في ذلك الجنسية وحالة التسجيل. مع مزيد من الوثائق ، سيتم التحقق من دخلك وتاريخك الائتماني وعوامل الأهلية الأخرى.
2. الوثائق المطلوبة: ستحتاج إلى تقديم معلومات شخصية ومالية عند التقدم للحصول على قرض طالب خاص. تنظيم المستندات الخاصة بك يمكن أن يجعل هذه العملية أسهل.
قد يحتاج المقرضون إلى هذه المعلومات للمقترض:
الاسم والعنوان ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني
تاريخ الميلاد ورقم الضمان الاجتماعي
قسائم دفع حديثة أو إثبات آخر للدخل
أرصدة الحسابات المصرفية
نسخة من بيان الرهن العقاري أو عقد الإيجار
اسم صاحب العمل ورقم الهاتف ومدة العمل ، إن وجدت
اسم المدرسة وتكلفة حضور الطالب التقديرية
سنة الطالب في المدرسة وفصل التسجيل
مقدار المساعدة المالية المستلمة (يمكنك العثور عليها في خطاب الجائزة من المدرسة)
التاريخ المتوقع للتخرج
مبلغ القرض المطلوب وفترة السداد
المراجع
اسم المشارك في التوقيع ومعلومات الاتصال الصالحة ، إن وجدت.
3. المعالجة: يتيح لك العديد من مقرضي القروض الطلابية الخاصة التقدم عبر الإنترنت. قد تتلقى قرارًا في غضون بضع دقائق ، بعد أن يحلل المُقرض ائتمانك ومعايير الأهلية الأخرى. قد تحتاج إلى تقديم مستندات أو معلومات داعمة إضافية إذا كان لدى المُقرض أسئلة.
4. الموافقة والصرف: بمجرد الموافقة على قرض طالب خاص ، يمكنك بعد ذلك اختيار نوع سعر الفائدة وخطة السداد وشروط القرض الأخرى ، ثم التوقيع على اتفاقية القرض.
سيتصل المُقرض بمدرستك للتحقق من أنك مؤهل للحصول على مبلغ القرض الذي طلبته. قد تستغرق المدرسة من أسبوعين إلى خمسة أسابيع للرد على المُقرض ، ثم تقوم بجدولة مواعيد الصرف ومبالغ القرض.
سيتم إرسال قروض الطلاب الخاصة مباشرة إلى المدرسة. إذا تجاوز مبلغ القرض الخاص بك ما تدين به للمدرسة عن ذلك الفصل الدراسي ، فقد تسترد الفرق. يمكنك إعادته إلى المُقرض ، وتقليل ديونك ، أو يمكنك إنفاق الأموال على النفقات المتعلقة بالتعليم ، مثل الغرفة أو السبورة أو الكتب.
قد يهمك أيضاً:
14 حقيقة لم تعرفها عن جاستن ترودو
الغاء خطط السفر بعد اكتشاف البيانات أن 1 مليون سافر خلال العطلات
ولتبقوا على اطلاع بآخر الأخبار يمكنكم متابعتنا على:
الفيسبوك:
الصفحة: الحياة في أمريكا- Life in America
الغروب: الحياة في أمريكا
التيلجرام:
قناة: الحياة في أمريكا